【2024年12月20日，出處 ／ 數位時代．文 ／ 許靜之．圖片來源 ／ 蔡仁譯攝影】有著資服龍頭精誠資訊、第三方支付領頭羊綠界支持的混血背景，精誠金融科技將於12月下旬登錄興櫃！從刷卡端末設備到進軍線上金流，二刀流戰略如何奏效？
「這家公司，未來將成為所謂的『二刀流』。」 精誠金融科技總經理黃華勇接受《數位時代》專訪，一坐下來便開門見山地說。
「二刀流」原本是一種日本武士刀劍法，後則被引申至體育領域，形容在攻、守兩端都表現出色，或是擁有複數能力的運動員。
精誠金融科技是台灣刷卡機端末設備龍頭，客戶來自信用卡收單銀行、大型電子支付與第三方支付業者，市佔率超過7成。
穩住線下防線還不夠，精誠金融科技2022年獲得第三方支付業者綠界科技入股後，開始搶攻數位金流市場，自2023年起陸續推出點數支付、電子發票與第三方支付服務，並將於12月下旬申請登錄興櫃，是精誠集團旗下第一家推動IPO的子公司。
不過，光是刷卡機就足以撐起一個帝國，且信用卡交易金額逐年攀升，與銀行往來的生意風險也低。在這樣穩健的獲利基礎上，為什麼要選擇進軍競爭激烈的線上金流市場？
一方面，線下市場成長幅度有限，已無法滿足未來長期發展的野心；另一方面則是經過疫情，零售商走向OMO一條龍的趨勢，刷卡機龍頭很快就發現，如果線下支付服務商的角色能靈活調整，將有機會迎來這波轉型帶來的新商機。
精誠金融2大核心商品：收單、清分算
精誠金融科技最初得以成功在市場站穩腳跟，來自於1999年國際發卡組織推出EMV技術時，迅速把握晶片刷卡機的換機潮，搶先攻下國內高市佔率。
此外，在信用卡收單授權系統、清分算系統等系統建置服務上，精誠金融科技也穩居國內市佔第一，是台灣少數擁有自行開發及維運能力的支付服務提供商。
如今消費者在結帳時，感應卡片就能完成付款，可能不會多留意的刷卡機，其實背後牽涉綿密的支付與清分算系統。
當持卡人持刷卡消費時，商家的刷卡機需要透過收單銀行來授權交易，清算過程經過聯卡中心或Visa、Mastercard等國際發卡組織，將交易資訊傳送至發卡銀行，最終讓發卡銀行將金額記入消費者帳單中。
精誠金融科技2大核心系統商品，就是專注處理收單與清分算，並在2023年開始加強推廣升級後的5套小型系統產品。例如，協助刷卡機處理資料傳輸的服務，透過向銀行交叉銷售，推升系統產品整體毛利，也為線下市場創造更大營收。
一刀流穩穩賺，為何要拚二刀流？
過去曾在銀行擔任主管的黃華勇非常清楚，從消金、企金到外匯各部門，銀行對於系統建設都有持續穩定的需求，精誠金融科技的建置與維運服務，只要確保安全可靠，長遠來看獲利可期。
此外，每年國內約4萬支刷卡機的汰換需求中，有超過3萬支都來自精誠金融科技，龍頭地位幾乎不受動搖。
不過，這樣的市場展望雖穩健，卻缺乏爆發性成長的動能。例如在系統產品上，部分銀行另有其他長期合作對象，就是精誠金融科技難以攻克的部分市場。
開發小型產品交叉與搭配銷售，只是一種防守的延伸。 要打造下一條自然成長的曲線，就得轉換視角，把刷卡設備當成進攻線上金流服務的利基。
3大成長引擎：點數支付、第三方支付、電子發票加值中心
一直都有意進軍數位金流版圖的精誠金融科技，在2022年迎來加速發展線上業務的契機，當時還是「外人」的黃華勇，就已是背後關鍵推手之一。
原先身為第三方支付龍頭綠界科技總座的黃華勇，2021年帶領綠界在興櫃市場攻上歷史新猷1,570元，成為首家股價破千的興櫃股。隔一年，綠界買下精誠金融科技30%股權，成為單一主要大股東，開啟雙方合作的新篇章。
當時還是綠界人的黃華勇評估，綠界在線上的商戶佈局已接近飽和，而精誠金融科技有著強大的線下通路基礎，如果能透過戰略投資合作，由綠界協助拓展線上代收付服務，可謂如虎添翼。
在2023年他也因緣際會親自加入團隊，直接參與了這場轉型布局，並確立未來6大成長引擎。
過去精誠金融科技服務客戶是銀行，如今推出的3大線上產品，瞄準的目標客戶則是商店。其中，點數支付專為遊戲業者量身打造，第三方支付、電子發票加值中心則能延續過去刷卡端末設備累積的技術基礎，進一步升級服務版圖。
值得留意的是，有別於第三方支付業者主攻中小型電商，精誠金融科技要找的數位金流客戶是零售業者。
關鍵優勢：線上、線下金流共用後台
2023年國內信用卡刷卡交易金額首突破4兆元，其中就有3.5兆元來自於線下零售店，「電商是上千家而已，線下零售商店有40多萬家。」黃華勇解釋，不會放棄電商客戶，只是一方面電商市場大餅已被既有業者分食，另一方面是經過疫情，零售業開始積極發展線上業務，支付業者如果能協助整合線上線下金流，是值得把握的重要商機。
也就是說，當越來越多零售業者都邁向全通路、OMO、線上線下一條龍，支付服務商的解決方案也得跟上步伐。精誠金融科技正好具備不可多得的線下基礎，如今推出線上服務並瞄準零售業者，就是看準發揮綜效的機會。
目前精誠金融科技的數位金流客戶，有2成是純電商、8成是零售業者。在零售客戶中，多數也都確實選擇將線上下金流統一交給精誠金融科技負責。
「你再也不用去擔心，這台機器跟那台機器有沒有mapping，因為我都幫你串好了。」黃華勇指出， 對零售業者來說，線上、線下金流都找同一家最好，特別是可以共用後台，就能看見每一筆交易來源，更容易分析營運資料。
此外，如果從刷卡機、線上代收付金流到發票都使用不同家系統，彼此串接出現問題時，商家往往不知道如何處理。而全都由同一家提供服務時，業者就有責任協助商家解決所有疑難雜症，有效為商家降低長期營運與維護的成本。
不當「小綠界」，OMO支付體質會更好
精誠金融科技的目標，是在3年內實現能真正的轉型，線上業務營收持續成長，直到與線下平分秋色，未來共同支撐各50%的營收目標。
在線上服務中，最早推出的點數支付，目前已經突破億元營收，不過黃華勇指出，第三方支付才是未來增長潛力最大的產品。
相較電子支付業者為爭取C端用戶，持續祭出補貼，賠錢也要圈粉，多數專營業者仍呈虧損狀態；第三方支付則專注為商家提供代收付服務，不僅大幅省去行銷成本，還能有效控制毛利，不致虧損。
但黃華勇強調，第三方支付其實是門檻相當高的領域，不僅要具備穩定處理金流系統的資訊實力，還要有管控風險的能力，關鍵就在挑選客戶。
「最好的客戶先被銀行拿走，剩下的客戶我們就必須學會過濾。」黃華勇舉例，具有遞延性服務的產業，相較容易遇到惡性倒閉、風險高，第三方支付業者就得謹慎篩選與考慮。
如果能找到有一定銷售量與商品單價的潛力商戶，留下來慢慢穩定長大，建立長期合作關係，隨著交易量成長，也能為第三方支付業者帶來更多營收。
有著資服龍頭母公司精誠、大股東綠界支持的混血背景，以及長期與金融業合作打交道的深厚根基，讓黃華勇認為，精誠金融科技在進軍第三方支付領域上，具備獨樹一幟的競爭優勢。
「有人認為這會不會是小綠界？事實上，有著精誠資訊的DNA，體質會比小綠界還要更好。」黃華勇表示，過去以銷售系統產品為主的收入型態，營收集中呈現在專案完工驗收的月份，而如今推出線上服務後，只要客戶數持續成長，營收就有一路穩步上升的潛力。
12月底申請興櫃！精誠金融力拚2025年上櫃
精誠金融科技將在12月下旬申請登錄興櫃及併送公開發行，待滿6個月後，再找尋適當時機上櫃。黃華勇自信表示，未來目標不只放在拓展線上業務營收，還要能主宰OMO線上下市場，「如果在6項業務中，可以有4項成為龍頭，在獲利上就有機會大爆發。」
堪稱「二刀流」代表的道奇隊球星大谷翔平曾說：「投手創造比賽、打者決定比賽。」從掌握EMV技術、晶片讀卡換機潮開局，成為線下金流領導者的精誠金融科技，如今準備踏進打擊區，能否借勢搭上零售商OMO浪潮，完成線上下支付系統服務整合，順利揮出轉型的全壘打，還得拭目以待。