理專舞弊事件時有所聞,據金管會調查顯示自2017年至2022年3月,理專盜領挪用客戶資金案件金額已累計達16億元之多,此現象督促著銀行業者針對內部員工行為進行把關與控管,否則可能招致罰鍰、停業等重大處置,乃至間接傷及銀行業者信譽,降低客戶對銀行業者的信賴程度。

客戶背景與需求

2019年金管會正式公布施行《理專十誡》,要求國內金融業者從組織、規章、人員、系統及稽核等五大構面,依法向理專人員執行內稽內核管理。H銀行作為八大公股行庫之一,相較於其他金融機構而言,受到主管機關的高規格審視,面對2022年新上路的《理專十誡2.0》,H銀行於2021年下半就開始著手進行系統功能優化與升級,以因應主管機關法令,有效強化內稽、內控風險管理機制。

解決方案

過去近十年來,理專盜用客戶資金情形層出不窮,2019年精誠已成功協助H銀行完成「理專全面監控自動化系統」的建置,並針對H銀行過往曾發生的理專舞弊事件進行資料歸納與回測動作,以建構系統判定之基準,H銀行也為此成立獨立稽核單位,全面落實理專行為風險管理。

為因應《理專十誡2.0》的施行,精誠本次聚焦於下列重點,來進行「理專全面監控自動化系統」的優化與升級:

  • 加強對帳單作業程序的檢視
  • 優化理專關聯戶的監控機制
  • 可疑樣態預警通報優化升級

包含客戶資金的往來狀況、理專與客戶間是否有關聯帳戶、理專是否有代理客戶操作等,都可通過系統一次掌握清晰脈絡。

同時,有鑑於每家銀行所持有的原始資料格式不一,精誠可依據各家既有資料源,重新進行架構與流程規劃設計,在作業程序面主要可分為下列兩大主要功能:

  • 每日批次作業
    蒐集銀行內部既有的原始作業資料進行定義並檢核,例如:客戶存/匯款金額與紀錄、客戶網銀登入紀錄、定期掃描理專電腦是否留存客戶對帳單紀錄等資料,經由系統每日批次運算作業,以判斷理財專員是否有異常交易之情事發生。
  • 產生關懷與異常態樣清單
    (1)日常查核類
    例如當系統發現某位客戶所購買之保險、或既有存款有大幅增加或減少之情況時,即會產生每日關懷清單,讓理財業務主管進一步向客戶瞭解實際狀況。理專部份則包含定期的休假查核與抽屜查核機制等。
    (2) 人員管理類
    提供現任理專與接任理專的調動資訊,促使理財專員落實客戶交接,同時避免單一理財專員長期與單一客戶互動;另外透過定期的理專行為觀察問卷,也可協助主管更能即時掌握理專是否有從事高風險投資,或日常購買名車名牌包但與收入明顯不相當等可疑行為。
    (3) 監控作業類
    包含理專與客戶資金往來異常訊號、關聯帳戶監控、偵測網路交易IP有無異常之資訊、是否留存客戶對帳單記錄等等,進而查看客戶是否有與特定理財專員有任何關係與不當往來。

創造價值

透過「理專全面監控自動化系統」定義上述各項資訊,並產生出相關報表,讓各分行理財業務主管或相關稽核單位,能依據這些系統化資訊,有效掌握與檢視理財專員的作業流程,也能更快揪出可疑之處,提前預防舞弊情事再發生。本次精誠協助H銀行將《理專十誡2.0》系統升級,在2021年底上線後,2022年每月稽核調查案件就達到1,600件,除了為銀行端有效節省大量的人工審核作業成本,也著實為銀行內部建構最重要的第二道防線,全力阻隔舞弊發生。

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